Lenkijos pensijų dydis netenkina, o ateities prognozės nėra labai optimistiškos. Štai kodėl daugelis senjorų ieško papildomų sprendimų, kurie padės sutaupyti namų biudžetą. Vienas iš būdų gauti papildomų pinigų yra atvirkštinė hipoteka. Bėgant metams apie šį sprendimą kilo daug mitų, todėl stengsimės išsklaidyti visas abejones ir pateiksime jį reglamentuojančio įstatymo prielaidas.
Ar ieškote patikrintų specialistų, kurie atnaujintų jūsų butą? Raskite juos naudodami rangovų paieškos paslaugą statybos skaičiuotuvuose.
Kas iš tikrųjų yra atvirkštinė hipoteka?
Atvirkštinė hipoteka yra paskolos visam gyvenimui forma, užtikrinta nekilnojamuoju turtu - tai reiškia situaciją, kai mes perduodame turtą bankui. Mainais už nuosavybės perdavimą bankas sumokės savininkui tam tikrą pinigų sumą (dalimis arba vienkartinius).
Teoriškai atvirkštinės hipotekos suteikimo procesas yra gana paprastas. Bankas nustato turto vertę ir su potencialiu klientu susitaria dėl naudos sąlygų. Pasirašęs sutartį bankas tampa žemės ir hipotekos registre nustatytos hipotekos kreditoriumi. Gavėjas iki mirties lieka savo turto savininkas. Jo neatimama privilegija taip pat yra teisė naudotis patalpomis visą gyvenimą. Gavėjas iš anksto žino, kokia suma bus pervesta iš banko. Lėšos gali būti mažinamos kas mėnesį arba gali būti išmokamos viena dalimi.
Svarbu tai, kad po naudos gavėjo mirties jo įpėdiniai turi teisę grąžinti hipoteką ir perimti nuosavybės teisę. Jei įpėdinis nėra suinteresuotas sumokėti hipotekos, bankas privalo jam sumokėti mirusiam gavėjui likusių lėšų likutį. Todėl tai yra hipotekos sutarties alternatyva (paskola užtikrinta nekilnojamuoju turtu). Įpėdinis gali sumokėti arba susitarti perduoti butą bankui mainais už likusią išmoką (paskolą).
Taigi galime manyti, kad atvirkštinė hipoteka yra gana saugi paskola, leidžianti pagerinti vyresniojo gyvenimo sąlygas. Deja, visos įstatymo projekto prielaidos lieka teorija. Tiesa, įstatymas dėl atvirkštinės hipotekos paskolos įsigaliojo 2014 metų gruodį. Tačiau jis ilgus mėnesius liko tik popieriuje. Priežastis - informacijos formos projekto nebuvimas, kuris laukė finansų ministro patvirtinimo. Informacinė forma buvo paskelbta tik 2015 m. Liepos 21 d. („Journal of Laws of 2015“, 1010 punktas). Pagaliau jis įsigaliojo šių metų rugpjūčio 5 d. Nuo to laiko niekas netrukdo bankams suteikti atvirkštines hipotekos paskolas. Tačiau bankų interesai vis dar yra nereikšmingi ir iki lapkričio mėnesio dar negavome jokio bankinio pasiūlymo.
Rekomenduojami nešiojamieji kompiuteriai - patikrinkite kainas!
Atvirkštinė hipoteka yra ne gyvybės piniginė išmoka
Atvirkštinės hipotekos ir viso gyvenimo piniginių išmokų mainais už nekilnojamąjį turtą sąvokos kartais vartojamos pakaitomis. Tačiau realybė yra du visiškai skirtingi dalykai, ir tai verta prisiminti.
Visą gyvenimą trunkančias išmokas pinigais gali teikti verslą valdantis subjektas (dažniausiai hipotekos fondas). Gavėjo interesų užtikrinimas turi tik civilinės teisės aspektą. Hipotekos fondas gali nebemokėti išmokos (pagrindas bus, pavyzdžiui, bankroto procedūra). Be to, hipotekos fondams netaikomi tokie ribojantys teisiniai nuostatai, kurie garantuoja jų mokumą (kaip tai daroma bankų atveju).
Tačiau didžiausias skirtumas yra susitarimo dėl piniginių išmokų visą gyvenimą nuostatų formuluotė. Fondas įsipareigoja mokėti finansinę išmoką visam gyvenimui. Gavėjas perduoda nuosavybės teisę į turtą ir praranda visas teises į jį pasirašydamas sutartį. Jam leidžiama naudotis patalpomis tik visą gyvenimą (pagal įstatymą jis jau tapo paslaugų teikėjo nuosavybe). Potencialūs įpėdiniai negali imti hipotekos ar turėti jokių papildomų reikalavimų turtui.
Taip pat verta paminėti, kad hipotekos fondui netaikomos viešosios finansinės naudos mokėjimo garantijos. Tai yra nepalanki situacija potencialiam gavėjui, o tai žymiai sumažina jo interesų saugumą.
Todėl galime manyti, kad piniginės išmokos visam gyvenimui yra daug rizikingesnės nei atvirkštinė hipoteka. Be to, jų pelningumas daugeliu atvejų išlieka abejotinas.
Hipotekos fondas įvertina turto vertę ir individualiai nustato išmokos dydį. Svarbus parametras yra naudos gavėjo amžius ir jo sveikatos būklė. Išmokos mokamos visam gyvenimui. Tai reiškia, kad mirus gavėjui, visi mokėjimai ir teisės į patalpas nutrūksta. Analogiška atvirkštinės hipotekos situacija būtų šiek tiek kitokia. Tokiu atveju bankas nustato bendrą išmokos, kurią jis perveda gavėjui, vertę. Gavėjo mirtis sutarties nenutraukia. Likusios lėšos bus išmokėtos įpėdiniui (nebent įpėdinis nusprendžia pirkti ir panaikinti hipoteką).
Taigi matome, kad piniginė išmoka, siūloma mainais už nekilnojamąjį turtą, visai neturi būti pelninga. Tikriausiai todėl hipotekos fondų pasiūlymas nesulaukia didelio dėmesio. Skaičiuojama, kad 2014 metais hipotekos fondų pasiūlymu pasinaudojo tik keli šimtai lenkų.
Atvirkštinių hipotekos paskolų suteikimo principai
Svarbiausios atvirkštinių hipotekos paskolų suteikimo taisyklės yra įstatymuose.
Bet kuris fizinis asmuo, nepriklausomai nuo amžiaus, tokią paskolą galės panaudoti prieš nekilnojamąjį turtą. Sąlyga yra ta, kad turite nekilnojamojo turto. Gavėjas turi būti patalpų savininkas arba bendrasavininkas. Svarbu tai, kad gavėjas nebus patvirtintas BIK, o tai gali būti svarbu daugeliui žmonių.
Atvirkštinę hipotekos paskolą gali suteikti bankas, užsienio banko filialas, taip pat kredito įstaigos, kurioms taikoma Lenkijos finansų priežiūros institucijos priežiūra. Institucija, suteikianti atvirkštinę hipoteką, bus palikta tik gavėjui.
Prieš pasirašydamas atvirkštinę hipotekos sutartį, bankas privalo pateikti gavėjui visą reikalingą informaciją (raštu). Svarbiausias iš jų yra suteiktos išmokos dydis, taip pat jų išmokėjimo laikas. Bankas gali pervesti mėnesines įmokas arba pervesti visas lėšas vieną kartą.
Kiek pinigų galime gauti už atvirkštinę hipoteką?
Šiuo metu sunku atsakyti į šį klausimą. Bankai nelinkę siūlyti atvirkštinės hipotekos ir kol kas nerasime jokio pasiūlymo. Tačiau visi požymiai rodo, kad atvirkštinė hipoteka bus per didelė parama namų ūkių biudžetui. Atvirkštinės hipotekos paskolos jau egzistuoja Vakarų Europoje. Banko išmokėtų lėšų vertė paprastai sudaro apie 50% turto vertės. Tai reiškia, kad 60 metų lenkas, kuriam priklauso 300 000 vertės butas, gali tikėtis apie 500–600 zlotų per mėnesį. Atvirkštinė moterų hipoteka bus dar mažesnė dėl to, kad vidutinė moteris gyvena ilgiau. 60-metis, kuriam priklauso 300 000 zlotų vertės butas, galės tikėtis ne daugiau kaip 500 zlotų per mėnesį.
Taip pat turėtume prisiminti, kad su banku sudarytos sutartys bus laikinos. Jei gyvenate po sutarties datos, papildomų pinigų iš banko negausite.
Kiek pinigų galime gauti pagal anuitetą?
Anuiteto dydžio apskaičiavimas nėra toks paprastas. Fondas atsižvelgia į mūsų amžių, lytį, sveikatos būklę ir turto vertę. Be to, atskirų fondų pasiūlymai gali skirtis. Internete esantys skaičiuotuvai rodo, kad 65 metų vyras, kuriam priklauso 300 000 zlotų vertės turtas, gali gauti 600 zlotų anuitetą. Jo bendraamžis gali tikėtis 450 PLN per mėnesį.
Ar atvirkštinė hipotekos ir viso gyvenimo grynųjų pinigų nauda yra pelninga?
Atvirkštinė hipoteka ir anuitetas yra būdas likviduoti namų ūkių turtą. Tokį sprendimą dažniausiai naudoja vaikai be vaikų, kurių prioritetas yra padidinti pajamas į namų biudžetą.
Jei pažvelgsime į naudą iš šios perspektyvos, tiek atvirkštinė hipoteka, tiek anuitetas tampa gana pelningi. Kai kuriems naudos gavėjams tai gali būti paprastas, tačiau pastebimas būdas pagerinti savo finansinę būklę neimant standartinės paskolos.
Abu sprendimai kelia daug ginčų. Tačiau Vakarų šalyse atvirkštinės hipotekos paskolos sulaukia vis didesnio palaikymo. Tačiau skeptikai pabrėžia, kad atvirkštinės hipotekos naudojimas niekada nėra nuostolingas. Savo ruožtu gyvenimo anuitetas atsipirktų tik tuo atveju, jei vidutinis 65-erių metų amžiaus gyventojas būtų vyresnis nei 106 metai. Praktiškai naudingesnis sprendimas yra parduoti turtą, paversti jį mažesniu butu ar net parduoti ir išsinuomoti kitą butą visam gyvenimui.
Tikriausiai netrukus Lenkijos bankų pasiūlymuose atsiras atvirkštinė hipoteka. Prieš priimant galutinį sprendimą, verta apsvarstyti visus privalumus ir trūkumus. Taip pat bus gera idėja atlikti individualią pelno ir galimų nuostolių analizę.
